LAS COMISIONES QUE NOS PUEDEN LLEGAR A COBRAR LOS BANCOS POR TENER UNA CUENTA DE AHORRO ES DE HASTA 110 € Y POR TENER TARJETA ES DE HASTA 105 €

Un estudio comparativo realizado por la Unión de Consumidores de Euskadi-CAUCE sobre las comisiones bancarias en nuestra Comunidad Autónoma, nos revela un panorama bastante desolador para las personas consumidoras.

En la actualidad, la banca está tratando de compensar la reducción de los ingresos provenientes de su negocio con las comisiones que cobran a sus clientes, las cuales se vienen incrementando continuamente. Muchas de las tarifas o precios de las comisiones bancarias son libres,  el Banco de España ni puede denegar el cobro de comisiones ni limitar sus importes, salvo en contadas operaciones que fija la ley  (caso de las cancelaciones de la amortización de los créditos hipotecarios o al consumo)

Teniendo en cuenta que cada entidad financiera tiene potestad de aplicar la política de comisiones que considere más adecuada, las cuotas a pagar para las personas consumidoras varían de una a otras entidades.

La Unión de Consumidores de Euskadi-CAUCE, ha calculado según un estudio, la cantidad que nos puede cobrar nuestro banco por comisiones al tener una cuenta de ahorro. Esta varía  desde los 110 a los 37 €, teniendo en cuenta las comisiones por mantenimiento, descubierto y por reclamación de posiciones deudoras

Así mismo,  el gasto medio de un consumidor por tener una tarjeta de debito y otra de crédito para su libre utilización puede variar desde los 61 a los 105.6  €, teniendo en cuenta las comisiones por consulta de saldo y movimientos, comisiones de renovación y comisiones por aplazamientos de pago.

Comisión de administración

La comisión de administración se refiere generalmente al uso que se hace de una cuenta. Suele consistir en una cantidad fija por cada apunte realizado durante el período de liquidación. Es común excluir de su aplicación un número determinado de apuntes (por ejemplo, los diez primeros) y/o un tipo determinado de apunte (por ejemplo, excluir todos los ingresos en efectivo).

Comisión de mantenimiento

La comisión de mantenimiento de cuenta remunera el servicio de caja básico que, en la mayor parte de las entidades, incluye los ingresos y reintegros en efectivo o disposiciones mediante cheque, adeudos e ingresos que se derivan de las liquidaciones periódicas de la propia cuenta y la entrega de los medios de disponibilidad habitual del depósito (talonarios de cheques o libretas), así como otros servicios o apuntes, tales como la custodia del dinero, el mantenimiento de los registros necesarios para el funcionamiento del depósito o el derecho a ordenar y abonos en cuenta:

(1) no tienen comisión de mantenimiento si cumplen el  requisito mínimo de ingreso de más de 600€ (de terceros).

(2) 1€ al mes.

(3) sólo tienen una cuenta con coste; tarifa plana 36€ semestre, donde incluye otros conceptos además del mantenimiento.

(4) precio hasta 10/12/2017. a partir de esa fecha 60,00€.

(5) cantidad trimestral.

Comisión por descubierto

La comisión por descubierto retribuye a la entidad por la concesión de una facilidad crediticia, consistente en la admisión de cargos en una cuenta bancaria sin tener saldo suficiente. Se suele calcular sobre el mayor saldo deudor de la cuenta en el período de liquidación. No se podrá cobrar si el descubierto es únicamente como consecuencia de las distintas fechas de valoración o porque hayan cargado comisiones en la cuenta.

1. en la mayoría de cuentas el coste es 0 €, pero tiene alguna con tarifa plana donde está incluido en ese precio esta comisión.

Comisión por reclamación de posiciones deudoras

La comisión por reclamación de posiciones deudoras compensa a la entidad por las gestiones efectivas realizadas para recuperar la deuda impagada por su cliente. En todo caso, debe  estar recogida en el contrato y acorde con las buenas prácticas bancarias:

• el devengo de la comisión está vinculado a la existencia de gestiones efectivas de reclamación realizadas ante el cliente deudor.
• la comisión no puede reiterarse en la reclamación de un mismo saldo por gestiones adicionales realizadas por la entidad con el mismo fin, ni si quiera cuando, en el caso de impago en el tiempo, éste se prolongue en sucesivas liquidaciones.
• su cuantía debe  ser única, no admitiéndose tarifas porcentuales.
• no puede aplicarse de manera automática.

(1) en la mayoría de cuentas el coste es 0€, pero tiene alguna con tarifa plana donde está incluido en ese precio esta comisión.

Comisión por retirada de efectivo

La comisión por retirada de efectivo retribuye el servicio de retirada de efectivo con tarjeta en cajeros automáticos o en ventanilla.

En las operaciones en cajero existen unos límites a las comisiones que pueden establecer los titulares de los cajeros y los emisores de tarjetas, así como determinada información que se debe proporcionar a los titulares de las tarjetas en esos casos y además, se debe  permitir desistir de la operación si no se está de acuerdo con la comisión.

(*) no se dispone de información.

(1) es una denominación que ha adquirido el Banco Popular y está orientada a simplificar las compras y los pagos cotidianos. La base es una tarjeta que entre otras características no tiene comisión de mantenimiento, pero se pagan intereses por aplazamientos de pagos. Para más información acceder a la plataforma wizink.  

Gastos de correo

Recogen el coste que supone (sin beneficio para la entidad de crédito) el envío de cualquier documento que mantenga informado al cliente de su situación.

No se puede cobrar por el suministro de la información obligatoria que exige la normativa, y sólo se permite que las partes puedan acordar el cobro de gastos por la comunicación de información adicional o más frecuente a la obligatoria, o por la transmisión de ésta por medios de comunicación distintos de los especificados en el contrato marco, siempre y cuando la información se facilite a petición del usuario del servicio de pago; en cualquier caso, se exige que los gastos cobrados al cliente sean adecuados y acordes con los costes efectivamente soportados por el proveedor.

La entidad no puede repercutir más que los costes en que efectivamente ha incurrido, no es admisible que:

• se adeuden tantos gastos de correo como documentos remitidos en el mismo envío, pues aceptarlo implicaría un lucro improcedente para la entidad.
• se haga recaer en el cliente el importe íntegro del gasto, si el envío es aprovechado por la entidad para incluir información adicional a la pactada o información no requerida ni aceptada previamente por el cliente, por ejemplo, publicidad.

Tampoco se considera una buena práctica bancaria que las entidades repercutan los gastos de correo a sus clientes cuando éstos han dado instrucciones inequívocas de que no se les remita ninguna comunicación por este medio.

En la mayoría de las entidades bancarias el coste es 0 € pero por ejemplo,  EVO Banco tiene alguna con tarifa plana donde está incluido en ese precio esta comisión.

Qué aspectos se deben sopesar a la hora de buscar una cuenta nueva

Según el tipo de cuenta que se decide contratar es posible conseguir ventajas extras como la remuneración de los ahorros, regalos, descuentos en compras en los recibos domiciliarios,etc.

En función de la cuenta y del banco elegido se puede conseguir una serie de ventajas u otras, entre las más comunes a las que se puede aspirar están:

* ausencia de comisiones relativas a la administración y mantenimiento de la cuenta, así como la operación básica.

* transferencias nacionales en la zona de la unión europea, gratis hasta 50.000€.

* tarjetas de crédito y débito sin cuotas de emisión ni de renovación.

* rentabilidad para nuestro dinero.

* devolución de una parte de los recibos del hogar.

* devolución de una parte del importe de las compras pagadas con la tarjeta de crédito.

* descuentos en comercios, servicios y actividades de ocio.

* descuentos al repostar carburantes en ciertas estaciones de servicio.

* regalos físicos, ya sean soportes electrónicos o una ropa para el hogar.

En este sentido, la cuenta nómina es la que proporciona más ventajas, es un premio a la vinculación del cliente con el banco.

Para la UCE-CAUCE, al elegir la mejor cuenta habría que tener en cuenta:

* decidir si queremos hacerlo en un banco tradicional u online.

* establecer las necesidades que queramos satisfacer: domiciliar nómina totalmente gratuita, rentabilidad por nuestro dinero, etc.

* ver las ofertas que se comercializan.

* tener presente que la cuenta ideal sería aquélla que cubriese nuestras necesidades y fuera gratuita. En caso de tener comisión debiera compensarse con alguna otra ventaja.

* Negociar con la entidad bancaria cada una de nuestras comisiones

*Leer y analizar la letra pequeña de los contratos

*La banca online al no existir intermediarios, reduce o evita el pago de comisiones

*El domiciliar la nómina puede ser una garantía para evitar comisiones, ya que la mayoría de los bancos tienen una cuenta “nómina” que suele estar libre de las más habituales.

*No quedar nunca al descubierto

*Dar de baja aquellas cuentas que no tengan actividad

*Evitar sacar en la red de cajeros de una tarjeta no afín

*Vigilar las comisiones de mantenimiento donde no se tiene domiciliada la nomina