Miércoles, Septiembre 23, 2020
El próximo miércoles, 30 de septiembre, está marcado en rojo, ya que será cuando el Tribunal Supremo se pronuncie sobre los recursos ya admitidos a trámite en relación con las hipotecas IRPH, después de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) declarase en marzo que fueran los tribunales españoles los que tuvieran la última palabra sobre si este indicador era o no abusivo para el cliente.
En su día, la justicia europea declaró que el IRPH sí que podía resultar abusivo, por lo que decidió pasar la pelota a los tribunales españoles para que comprobasen, caso por caso, los detalles del índice. Deberán, por tanto, cerciorarse de que las cláusulas de esas características sean de carácter claro y comprensible, con independencia de si el derecho español aprecia carácter abusivo. En caso de que así sea, podrán sustituirlas por otro índice legal, como por ejemplo el Euríbor. Así, dan la razón a los consumidores con hipotecas ligadas al IRPH -que alcanzaría hasta un millón de préstamos, según asociaciones de consumidores– y permitirá exigir compensar a los afectados.
Qué es el IRPH
El índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es una referencia sobre la que se calcula el tipo de interés que se debe pagar por una hipoteca. Se trata del segundo índice de referencia por importancia para calcular las hipotecas en España por detrás del Euríbor. El tipo de interés medio que se aplica en estos casos depende del número de préstamos hipotecarios concedidos, de manera que si se conceden muchos préstamos y con interés elevado, el IRPH será mayor.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?
A pesar de que las hipotecas ya apenas se referencian al IRPH, sí siguen existiendo préstamos hipotecarios firmados con anterioridad referenciados a este índice. Para saber si es tu caso es conveniente consultar el contrato hipotecario. Lo más habitual es que en la cláusula tercera aparezca algo similar a esto: «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…».
Igualmente, también se puede saber consultando el tipo de interés que se paga por la hipoteca, el dato está disponible en los recibos. Teniendo en cuenta que el Euríbor negativo en la actualidad, en caso de que pagues un tipo de interés superior al diferencial contratado es probable que tengas la hipoteca referenciada al IRPH.
Entonces, ¿sigue en vigor el IRPH en la actualidad?
El Banco de España sigue reconociendo al IRPH como uno de los tipos oficiales que se suelen utilizar como referencia en las operaciones a tipo de interés variable. De hecho, cada mes el Boletín Oficial del Estado publica el dato y este último mes de julio se situó en el 1,8360%, frente al valor negativo del Euríbor (-0,283%).
No obstante, en la actualidad solo está en vigor el IRPH denominado de entidades, mientras que hasta 2013 estuvieron vigentes hasta 3 tipos diferentes: de entidades, cajas de ahorro y bancos. El IRPH de entidades se calcula a partir de los intereses de todas las entidades financieras.